12月21日，“第十七屆21世紀(jì)亞洲金融年會(huì)”的金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型主題論壇在線上舉辦。會(huì)上，就“金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的自主可控與安全性”的主題，360數(shù)科高級(jí)副總裁徐慶宏、馬上消費(fèi)金融副總經(jīng)理孫磊共同進(jìn)行了探討...
12月21日，“第十七屆21世紀(jì)亞洲金融年會(huì)”的金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型主題論壇在線上舉辦。
2022年1月，央行《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》首次明確提出，加強(qiáng)金融科技倫理建設(shè)。隨著《金融領(lǐng)域科技倫理指引》（下稱《指引》）的落地，金融科技倫理再次成為市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)。會(huì)上，就“金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的自主可控與安全性”的主題，360數(shù)科高級(jí)副總裁徐慶宏、馬上消費(fèi)金融副總經(jīng)理孫磊共同進(jìn)行了探討。
金融科技的定義為“技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新”，其核心是持牌金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)前提下運(yùn)用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)流程等，推動(dòng)金融發(fā)展提質(zhì)增效。而科技倫理即開(kāi)展科學(xué)研究、技術(shù)開(kāi)發(fā)等科技活動(dòng)需要遵循的價(jià)值理念和行為規(guī)范。
徐慶宏表示，金融科技的發(fā)展為社會(huì)生活帶來(lái)了很多便捷，也進(jìn)一步推動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，已經(jīng)成為引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的一支重要力量。在金融科技發(fā)展的過(guò)程中，金融科技倫理失范帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)值得高度關(guān)注。這也需要業(yè)內(nèi)外同仁們的共同努力，做好金融科技倫理的治理。
孫磊認(rèn)為：“金融機(jī)構(gòu)從事金融業(yè)務(wù)，在金融科技倫理上要予以更多關(guān)注，否則最終會(huì)傷害到用戶，傷害到金融機(jī)構(gòu)自身，從而造成品牌聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，甚至是法律風(fēng)險(xiǎn)，更嚴(yán)重的會(huì)給公司整體戰(zhàn)略帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。”
在他看來(lái)，金融科技倫理失范帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：一是傷害社會(huì)公平正義，比如大數(shù)據(jù)殺熟就是對(duì)公平正義的傷害，對(duì)客戶的歧視和剝奪。二是損害社會(huì)福祉，單體機(jī)構(gòu)大肆運(yùn)用科技手段會(huì)擴(kuò)大到金融體系風(fēng)險(xiǎn)，最后會(huì)傷害金融體系的穩(wěn)定。三是影響社會(huì)秩序，金融科技的過(guò)度濫用包括大數(shù)據(jù)殺熟、用戶歧視等，都會(huì)在一定程度上破壞社會(huì)金融體系秩序的穩(wěn)健運(yùn)行。四是傷害消費(fèi)者的合法權(quán)益。
“金融科技的本質(zhì)是金融，金融科技倫理失范帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)仍然體現(xiàn)在金融體系?！毙鞈c宏指出，一是信用風(fēng)險(xiǎn)，在金融科技和金融深度融合之后，不完善的算法大大降低了金融服務(wù)的門檻，會(huì)帶來(lái)消費(fèi)者違約風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而可能演化成信用風(fēng)險(xiǎn)。二是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，金融科技在金融領(lǐng)域的覆蓋面逐漸擴(kuò)大，金融消費(fèi)者頻繁的跨市場(chǎng)交易和消費(fèi)，一旦倫理失范就會(huì)產(chǎn)生全市場(chǎng)的金融風(fēng)險(xiǎn)。三是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的外溢和擴(kuò)散有可能超出金融范疇，引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。
市場(chǎng)對(duì)算法倫理尤為關(guān)注，由算法倫理引起的金融風(fēng)險(xiǎn)具體表現(xiàn)為三個(gè)方面：一是利用算法黑箱實(shí)施差別定價(jià)，即所謂的“大數(shù)據(jù)殺熟”；二是通過(guò)“算法共謀”形成的市場(chǎng)壟斷；三是利用信息推薦技術(shù)對(duì)消費(fèi)者形成的“隱性控制”。
“算法本身就是一種解決問(wèn)題的方法，是中性的概念?！睂O磊認(rèn)為，中性的算法出現(xiàn)倫理問(wèn)題主要有兩種情況：第一種主觀為之，機(jī)構(gòu)利用算法來(lái)實(shí)現(xiàn)一些不符合金融倫理的目標(biāo)；第二種客觀結(jié)果，機(jī)構(gòu)雖然主觀上沒(méi)有不符合金融倫理的目標(biāo)，但結(jié)果上造成了不符合金融倫理的客觀事實(shí)。其典型的表現(xiàn)就是客戶歧視，金融機(jī)構(gòu)目標(biāo)不是要歧視用戶，但確實(shí)造成了一些用戶被排除在服務(wù)之外的結(jié)果，這是算法的自然結(jié)果。
孫磊認(rèn)為，從微觀層面上，金融機(jī)構(gòu)解決算法倫理問(wèn)題，要做好以下四個(gè)方面：首先，要樹(shù)立正確的價(jià)值觀，要有科技向善的理念；第二，建議各個(gè)機(jī)構(gòu)建立科技倫理委員會(huì)，對(duì)算法倫理做出一些規(guī)范性、原則性的要求；第三，各個(gè)機(jī)構(gòu)決策機(jī)制要有算法目標(biāo)，在算法運(yùn)行前進(jìn)行評(píng)估，觀察是否參數(shù)設(shè)計(jì)方面存在問(wèn)題；最后，機(jī)構(gòu)內(nèi)部還要建立起完善的監(jiān)督機(jī)制，透明公開(kāi)地接受社會(huì)監(jiān)督，才能確保算法在金融科技倫理體系上是完整且有效的。
據(jù)了解，《指引》提供了在金融領(lǐng)域開(kāi)展科技活動(dòng)需要遵循的守正創(chuàng)新、數(shù)據(jù)安全、包容普惠、公開(kāi)透明、公平競(jìng)爭(zhēng)、風(fēng)險(xiǎn)防控、綠色低碳等7個(gè)方面的價(jià)值理念和行為規(guī)范。在徐慶宏看來(lái)，從業(yè)機(jī)構(gòu)可以從五個(gè)方面有效化解金融科技倫理失范帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
首先，要加強(qiáng)對(duì)員工金融科技倫理價(jià)值觀的教育，倡導(dǎo)金融向善、科技向善的觀念。其次，要亮明自身的金融科技倫理價(jià)值觀，使全員都能在金融科技活動(dòng)中執(zhí)行落實(shí)。第三，要自覺(jué)定期公示金融科技倫理價(jià)值觀，廣泛地接受社會(huì)監(jiān)督。第四，定期對(duì)算法結(jié)果進(jìn)行檢測(cè)，隨時(shí)做出優(yōu)化調(diào)整改善，以規(guī)避和控制金融科技活動(dòng)中的倫理風(fēng)險(xiǎn)。第五，加強(qiáng)對(duì)特定供應(yīng)商的管理，把他們的倫理價(jià)值觀門檻設(shè)定到和公司保持一致的基礎(chǔ)上。
徐慶宏表示：“盡管金融科技倫理問(wèn)題在當(dāng)前表現(xiàn)較為突出，但是作為金融科技倫理治理的責(zé)任主體，我們有信心、有能力做到規(guī)避金融科技倫理帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。”
（作者：邊萬(wàn)莉 ）
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